נקודת איזון
בלוג על כלכלת המשפחה

אהבת מה שקראת?

ניתן להירשם כאן ולקבל עדכון בכל פעם שעולה תוכן חדש באתר
(בערך פעם בחודש):

עקבו אחרי בפייסבוק:

פוסטים קודמים:

מתי המינוס מסוכן לך?

לפני כמה ימים שוחחתי עם בני זוג שמצבם הכלכלי מצויין, רק שהם כל הזמן במינוס ומוטרדים כי לא מצליחים לחסוך. האם המינוס מפריע לכם? שאלתי

להמשך קריאה »

איך השפיעה הקורונה על כלכלת המשפחה?
האם אנחנו במשבר כלכלי או באופורית פוסט-קורונה?

איך זה שלמרות הקורונה והאבטלה הגבוהה, למרות הדיבורים בתקשורת על תהום כלכלית, מקומות הבילוי, מלאים עד אפס מקום? איך אפשר להסביר את הפער בין המציאות הכלכלית לאופוריה ברחוב?

להמשך קריאה »

מה לעשות עם הבונוס השנתי?

בונוס הוא הזדמנות. הזדמנות לסגור הלוואות, להתחיל לחסוך לשעת חירום, להגדיל את החיסכון הפנסיוני, או לבנות השקעה מניבה. למרות שרוב האנשים בוחרים לנצל אותו להנאות

להמשך קריאה »

"את המצב הנוכחי אף אחד מאיתנו לא בחר, אך לבחור איך להתנהג בכל מצב זו תמיד בחירה שלנו".
כך כתב ויקטור פרנקל בספרו "האדם מחפש משמעות".

הדיבורים על חזרה לשגרה צוברים תאוצה, ואצלי יש שאלה אחת שמהדהדת כל הזמן –

מה מהחודשיים האחרונים יישאר איתנו ומה יתפוגג?

 

הקורונה שינתה סדרי עולם והאילוצים גרמו לנו לנהוג אחרת מבימים שקדמו לה. עם זאת, קשה לנבא איך ייראה העתיד –
❓ האם נמשיך לבשל בבית, או שנחזור למסעדות?
❓ האם נמשיך לרכוש מעסקים מקומיים, או שנחזור לקניונים?
❓ האם יותר חברות יאפשרו לעובדים לעבוד מהבית?
❓ האם יהיו פחות פקקים (כבר עכשיו נראה שהם חוזרים ובגדול….)
❓ האם נמשיך לבלות יותר עם הילדים?
❓ האם נחזור לטוס לחו"ל, או שנישאר קרובים לבית?
❓ האם נחזור למכוני הכושר או שנמשיך לעשות פילאטיס על מזרן בסלון?
❓ אילו לקחים ניקח איתנו להמשך הדרך ומה נשאיר מאחור?

האם יש כאן מטוטלת שנעה כרגע חזק לכיוון אחד ובסוף תתאזן איפשהו באמצע,
או שהדפרסיה של התקופה החולפת תהפוך למאניה ונחזור להרגלים ולהרגלי הצריכה הקודמים?

הטבע חזק מהטכנולוגיה

אני חושבת שאחד השיעורים החשובים שהוירוס לימד אותנו הוא שהטבע חזק מהטכנולוגיה והמציאות שלנו יכולה להתהפך בכל רגע.
אנחנו עדיין בשלהי ה"אירוע" הזה, אבל כבר עברנו כברת דרך, וניתן לדבר על לקחים ומסקנות ביניים.

הנה כמה ממסקנות הביניים שלי:


כסף ליום שחור

היום אנחנו מבינים שהמציאות יכולה להשתנות תוך רגע, גם המציאות הכלכלית.

גם אם אצלך לא השתנה דבר, מספיק להסתכל מסביב כדי לראות משפחות רבות שנקלעו לצרות כלכליות – שכירים שנאלצו לצאת לחל"ת וחיים מדמי אבטלה נמוכים משמעותית משכרם הרגיל, עצמאים או בעלי חברות, שפעילותם הופסקה באחת, מצבם הכלכלי הדרדר, והם נאבקים כרגע במפלצת אכזרית שמאיימת לבלוע אותם ולהחריב את העסק שלהם (כתבתי על זה כאן).

זו אמנם לא ממש מסקנה, כי אני תמיד מנחה משפחות שאני פוגשת לעשות זאת, אבל הקורונה הדגישה כמה זה חיוני, שכל משפחה תשאיר בצד סכום כסף שיספיק לה לשלושה חודשי מחיה לפחות – כסף ליום שחור.

כמה כסף צריך להיות שם?
המינימום שאתם צריכים כדי "לגמור את החודש" – עלויות של מזון, ביטוחים, הוצאות אישיות, תשלומי משכנתא, שכר דירה, חשבונות, דלק, גנים, צהרון, מטפלת וכו', אלו הוצאות קבועות שאי אפשר לגעת בהן.
סכום ההוצאות האלו כפול שלוש, הוא הסכום שתצטרכו בחיסכון מהסוג הזה.

סכום כסף בחיסכון חשוב לא רק לתקופת המשבר, אלא גם לאחרי המשבר, כאשר יצוצו הזדמנויות להשקעות, ומי שיוכל להרשות לעצמו לעלות על הגל הזה, ירוויח לאורך זמן.


להשאיר מקורות אשראי פנויים

אחד הדברים שקורים כשמאבדים את מקור ההכנסה שלהם הוא החיפוש אחר מקורות נוספים לאשראי, כדי להצליח לעמוד בהתחייבויות, גם כשההכנסות קטנות.
זו הסיבה שהבנקים הציעו כבר בתחילת המשבר אפשרות להקפאת משכנתא, וזו גם הסיבה שרבים רצו וניצלו את ההצעה הזו.

לא אתייחס כאן לשאלת העלויות של המהלך הזה, ואם זה כדאי או לא.

בשורה התחתונה – אני חושבת שזו אופציה אחת מבין הרבה אופציות, אבל הנקודה החשובה כאן היא שאם כבר מגיעים למשבר כזה, אנחנו צריכים שיהיו לנו אופציות.

אופציות לאשראי נוסף 

❇️ זה יכול להגיע מניצול מסגרת האשראי (אוברדראפט)
❇️ מהלוואות מהבנקים או ממקורות אחרים
❇️ גם מפריסה מחדש, דחייה או הקפאה של הלוואות.

מה שחשוב הוא לא לנצל את האופציות האלו בימי שגרה, אלא להשאיר אותן כעתודה לשעת חירום.

משפחות רבות הגיעו למשבר הזה כשהן כבר בניצול כמעט מקסימלי של מקורות האשראי שלהן – הם במינוס קבוע, כך שהמסגרת בבנק מנוצלת במלואה, לקחו הלוואות רבות (חוץ ממשכנתא), כדי לממן חופשות משפחתיות בשנים קודמות, רכישת רכב, או באופן כללי, רמת חיים גבוהה מדי. וכך "נחנקים" מקורות רבים לקבלת הלוואה, ופעמים רבות פדו כספים מתכניות חיסכון כמו קרן השתלמות למטרות שונות.

כשזה המצב הפיננסי, ומגיע משבר דרמטי כמו הקורונה, אנחנו זקוקים למסגרות האשראי האלו כדי לאפשר למשפחה אורך נשימה עד להתארגנות מחדש – בין אם בחזרה למקום העבודה, מציאת עבודה אחרת, ארגון מחדש של ההלוואות וכו'. אנחנו זקוקים לכמה שיותר אופציות פתוחות, כדי שאפשר יהיה למצוא פתרונות אפקטיביים שייטיבו עם המשפחה לאורך זמן.


לגוון את מקורות ההכנסה

אחד הדברים שהכי בולטים בתקופה הזו היא שכדי לשמור על יציבות פיננסית, כל משפחה חייבת כמה מקורות הכנסה, רצוי מתחומים מגוונים.

כדי להבין את זה יותר טוב, דמיינו שולחן – אם נעמיד אותו על שתי רגליים לא יוכל לעמוד ללא תמיכה נוספת, אם יעמוד על 3 רגליים, כבר יוכל לעמוד איכשהו, אבל עדיין יהיה רגיש לכל תנודה ורוח, ואם יהיו לו 4 רגליים, יוכל לעמוד ביציבות לאורך זמן.

משפחות שיש להן בנוסף להכנסה הרגילה גם הכנסה ממקור נוסף כמו שכר דירה, או בני זוג שאחד מהם מפצל את המשרה שלו בין שני מקומות עבודה, נסמכים על 3 מקורות הכנסה, ויהיו יציבים יותר לאורך זמן מזוג שיש לו שני מקורות הכנסה בלבד.

שווה לפתוח את הראש ואת האוזניים ולחשוב איך אפשר לגוון את מקורות ההכנסה, ומה עוד אפשר לעשות כדי לבסס את היציבות הכלכלית של המשפחה, כך שתישאר יציבה גם בתקופות משבר.


להסתגל במהירות למצב החדש

בעולם שיכול להשתנות כל כך מהר, אני מתחברת לציטוט שמיוחס לדארווין –

"לא החזק ביותר או האינטליגנטי ביותר הוא ששורד,
אלא זה המגיב בדרך הטובה ביותר לשינוי"

המשימה שלנו כרגע היא להתאים את עצמנו גם מבחינה כלכלית לשינויים. המשמעות היא להרחיב ולגוון את מקורות ההכנסה, כפי שהזכרתי קודם, אבל גם לעשות שינויים מודעים ולקבל החלטות לגבי ההוצאות המשפחתיות.
אמנם התקופה הזו כפתה עלינו במידה מסויימת "דיאטת הוצאות" – אי אפשר לצאת ולבלות, אי אפשר לנסוע לחו"ל או לצאת לחופשה מחוץ לבית, גם הנסיעות הצטמצמו ובעקבותיהן צריכה הדלק ירדה, ותקופה ארוכה גם אי אפשר היה להסתפר או ללכת לקוסמטיקאית. כך שבסך הכל, כנראה שההוצאות שלכם, כמו של מרבית המשפחות, ירדו בתקופה הזו. העניין הוא שעד עכשיו זה היה אילוץ חיצוני שגרם לשינוי הזה, ולא החלטה. אבל עכשיו, כבר ניתן לקחת החלטה לגבי העתיד –

✔️ מה חשוב לך לשנות בהתנהלות הכלכלית שלך?

✔️מה מתוך השינויים הכפויים יישארו איתך בהמשך הדרך?

————

📅 אני מזמינה אותך להצטרף אלי ולחברתי איה תמרי, להרצאה מקוונת (וובינר)
 התנהלות כלכלית בימי קורונה, שבה נדבר על

🔥 כל השיטות ליציבות כלכלית, כדי לישון בשקט גם בתקופה הזו
🔥 הדרכה מקיפה כדי לדעת מה לעשות עם הכסף בזמן הקורונה ואחריו
🔥 ניתן מענה מדוייק, מהימן ועדכני ביותר לשאלות הכי בוערות.

הוובינר בעלות סמלית לקוראי הבלוג שלי.

מצפה לראות אותך איתנו.

קישור להרשמה

אהבת את הפוסט? יש לך מה להוסיף או להעיר? אשמח לתגובה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

קניות חכמות בחג הרווקים הסיני ובבלאק פריידי

ארבעה גוונים של פיתוי

כבר כמה ימים אני מתלבטת מה לכתוב על החודש הזה, חודש נובמבר, שהפך לחודש ההנחות השנתי, שמצד אחד מעודד צרכנות וקניות עודפות,

מדריך לניהול תקציב משפחתי

מלא/י את הפרטים והמדריך יישלח אליך במייל