נקודת איזון
בלוג על כלכלת המשפחה

אהבת מה שקראת?

ניתן להירשם כאן ולקבל עדכון בכל פעם שעולה תוכן חדש באתר
(בערך פעם בחודש):

עקבו אחרי בפייסבוק:

פוסטים קודמים:

איך השפיעה הקורונה על כלכלת המשפחה?
האם אנחנו במשבר כלכלי או באופורית פוסט-קורונה?

איך זה שלמרות הקורונה והאבטלה הגבוהה, למרות הדיבורים בתקשורת על תהום כלכלית, מקומות הבילוי, מלאים עד אפס מקום? איך אפשר להסביר את הפער בין המציאות הכלכלית לאופוריה ברחוב?

להמשך קריאה »

מה לעשות עם הבונוס השנתי?

בונוס הוא הזדמנות. הזדמנות לסגור הלוואות, להתחיל לחסוך לשעת חירום, להגדיל את החיסכון הפנסיוני, או לבנות השקעה מניבה. למרות שרוב האנשים בוחרים לנצל אותו להנאות

להמשך קריאה »

רק לפני חודש, כתבתי כאן פוסט שמדבר על חזרה לשגרה אחרי הקורונה. והנה אנחנו כאן, חודש אחרי, במציאות שמשתנה כל הזמן, עומדים בפני סגר נוסף, שקרוב לודאי יביא לקריסה של עסקים  ומשקי בית רבים שהצליחו לשרוד את הגל הראשון, אבל כנראה שלא יצליחו לשרוד גם את השני. כמובן שהמציאות הזו משפיעה על כלכלת המשפחה של כל בית ובית בישראל, ואני חייבת להגיד שבימים האחרונים אני ממש מודאגת. 

מתחילת הקורונה, עוד באמצע מרץ, היה ברור שאנחנו עומדים בפני משהו גדול, אולי המשבר הכי גדול שהכרנו במדינה, ובעולם כבר מתחילים להשוות את השפעת המשבר הזה למלחמת העולם השניה.

אל תוך הכאוס וחוסר הוודאות הבריאותי, נכנס כמובן גם חוסר הוודאות הכלכלי.

אני חווה את זה גם בתהליכים שאני מעבירה ואפילו בפגישות חד פעמיות.
השינויים שמתרחשים בטווח זמן של מספר חודשים הם דרמטיים – פיטורין, עזיבת מקום עבודה, שינוי מקום מגורים, מעבר לעבודה מהבית, השארת הילדים בבית ועוד ועוד. כמעט ואין משפחה שממשיכה להתנהל כבשגרה. כל זה דורש מלקוחותיי וגם ממני להסתגל למצב תוך כדי תנועה. מצד אחד להיצמד למסלול המקורי, לשגרה של ניהול כלכלי, ולראייה לטווח הרחוק, ומצד שני להשאיר מקום גם לשינויים התכופים.

בתוך הבלבול ואי הוודאות, אני מבחינה בהבדל משמעותי ביציבות ובחוסן הכלכלי בין משפחות שמנהלות תקציב לבין משפחות שמתגלגלות מחודש לחודש.
גם מי שמנהל את הכסף שלו באופן שוטף חווה שינויים בתקופה הזו, ולפעמים אפילו שינויים דרמטיים, אבל יכולת ההסתגלות שלו לירידה בהכנסה, לתקופה של אבטלה או לשינויים אחרים, מהירה יותר, וגם היציאה מהמשבר קלה יותר. יש אפילו כאלו שמצאו בתוך השינויים הרבים האלו הזדמנויות לשפר עוד יותר את החוסן הכלכלי שלהם, ולהיות מוכנים גם אם המצב הזה עוד זמן ארוך.

גם עכשיו, למרות שאנחנו בעיצומו של המשבר, עדיין לא מאוחר לעשות התאמות ושינויים ולהתחיל לנהל תקציב משפחתי.

"אנחנו לא יודעים מה יביא איתו המחר,
אנחנו כן יודעים מה ביכולתנו לעשות היום"

איך להתנהל כלכלית טוב יותר בתקופת הקורונה?

בהסתכלות קדימה על התקציב המשפחתי גם בטווח הקרוב וגם בטווח הרחוק, מומלץ להתמקד בשלוש אפשרויות:

  1. המצב הנוכחי – בהנחה שהמצב ממשיך כמו עכשיו, כדאי לבדוק האם יש משהו שניתן וכדאי לשנות כרגע מבחינת ההוצאות ומבחינת ההכנסות ומבחינת הניהול השוטף. למשל, גם אצל מי שעובד ומשתכר כרגיל, וההוצאות ממשיכות כבשגרה, מומלץ לבדוק האם יש הוצאות שניתן לוותר עליהן כרגע, ולפנות כסף לעתיד.
  2. תרחיש פסימי – אם חס וחלילה יהיה שינוי לרעה במצב הכלכלי, עקב פגיעה בשכר, כמו שהרבה חברות עשו, בגלל פיטורין, או עקב סיום הזכאות לדמי אבטלה. במקרה כזה יידרשו ויתורים כואבים וקיצוניים יותר, וגיוס מקורות מימון חיצוניים כמו שימוש בחסכונות, עזרה מההורים או הלוואות, שמטרתם למנוע הידרדרות במצב הכלכלי. כדאי למפות את האפשרויות ולהבין מה באפשרותכם לעשות במקרה כזה, ולא על מנת להלחיץ, אלא דווקא כדי להבין מהן האפשרויות שלכם במקרה שהמצב יחמיר.
  3. התרחיש האופטימי מדבר דווקא על שינוי לטובה במצב, ויש בו פוטנציאל להתבססות כלכלית ולהגדלת החוסן והביטחון הכלכלי. מומלץ להשקיע מחשבה גם בשאלה מה עושים במקרה כזה. זה יכול להיות בגלל הגדלת השכר באופן זמני (בונוס) או קבוע, או בגלל ירידה משמעותית בהוצאות, למשל, אם לא יהיו תשלומים לגני ילדים. בתרחיש הזה צריך לקבל החלטה מה עושים עם הכסף העודף – האם חוסכים אותו לימים קשים יותר, משקיעים אותו במשהו שישרת אותנו לטווח הארוך, עוזרים למשפחה או לחברים, או כל החלטה אחרת שמתאימה לערכים שלכם ולסגנון החיים שלכם. בתקופה כל כך סוערת ולא יציבה, אני לא ממליצה להשתמש בכסף כזה לצריכה עודפת, אלא דווקא לשמור אותו קרוב אליכם.

 

עבור כל תרחיש כדאי לבנות תקציב שלוקח בחשבון הנחות יסוד כמו השכר שלכם, ההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם, אילוצים שתרחיש כזה טומן בחובו ורצף של החלטות שיש לקחת בכל תרחיש.

 

ת'כלס, מה אפשר לעשות?

הגדלת ההכנסה המשפחתית
בתקופה כל כך מאתגרת, שבה יש מעל מיליון מובטלים, קשה יותר להגדיל הכנסה, אולם גם עכשיו ניתן למצוא הזדמנויות להכנסה נוספת או צדדית, באופן זמני או קבוע. בנוסף, האפשרות לעבודה מהבית,  והגמישות היחסית הנלווית לכך, מאפשרים פיתוח עיסוקים נוספים שלא התאפשרו לפני כן. 

בנוסף לאפשרות להגדלת הכנסה, יש מיליארדים רבים של שקלים ששייכים לאזרחים ושוכבים במרתפי מס הכנסה עד שידרשו אותם. 

  • החזרי מס – מגיע למי שעבד בשתי עבודות, סיים תואר ראשון או שני, נולד לו ילד במהלך שנת המס, לא עבד חלק מהשנה וכו', ושילם מס עודף (רשימת הקריטריונים המלאה) . חשוב לדעת שכאשר מגישים בקשה להחזר מס, מתבצע חישוב מחדש של המס שצריך לשלם, ואם נמצא חוב, תידרש לשלם אותו. לכן, אני ממליצה לבצע בדיקה מקדימה על זכאות להחזר מס, ורק אם זכאים להחזר, להגיש את הבקשה.
  • מענק עבודה – נקרא גם מס הכנסה שלילי. יש לעמוד בתנאי הזכאות, אותם ניתן למצוא באתר רשות המיסים, ולהגיש פניה מקוונת או באמצעות הדואר. ניתן להגיש מענק עבודה לשנים 2018 ו-2019

צמצום ההוצאות החודשיות
צמצום ההוצאות החודשיות הוא מהלך קשה לרוב המשפחות, כי המשמעות שלו היא שינוי הרגלים, קבלת החלטות כואבות וויתור על דברים שאוהבים.
אולם, יש הוצאות, כמו הוצאות תקשורת, עמלות בנקים, והוצאה על מזון, שניתן להקטין אותן בקלות, ומבלי להתפשר על דבר. היתרון בהקטנת ההוצאות הוא שהשינוי בחשבון הבנק מורגש מייד, והסכומים הללו, גם אם נראים קטנים, מצטברים לבסוף לסכומים משמעותיים.

  • הוצאות סופר – כמעט תמיד ניתן להקטין ההוצאה על מזון וחומרי ניקוי. זה מתחיל ממודעות למחירים, דרך קניה שבועית במקום קניות קטנות מזדמנות, רכישת מוצרים מקבילים של מותגים זולים יותר ועוד. רעיונות לחיסכון בסופר ניתן למצוא במאמר שכתבתי.
  • עמלות בנקים – מרבית לקוחות הבנקים משלמים את העמלות לפי מחירון הבנק, מבלי להשתייך למסלול עמלות כלשהו, או לנהל על כך משא ומתן עם הבנק. כל הבנקים היום מציעים סל עמלות שכולל מספר קבוע של פעולות בחודש, ועשוי להיות משתלם יותר. את מסלולי העמלות שמציעים כל הבנקים, ומחשבון המציע לך את המסלול המשתלם ביותר, ניתן לראות באתר של בנק ישראל. בנוסף, ניתן להתמקח עם הבנק על הריבית במסגרת (הריבית שמשלמים על המינוס), ולבקש הטבה קבועה בדמי הניהול.
  • הוצאות תקשורת – בחברות התקשורת (אינטרנט, טלויזיה, סלולרי, טלפון), יש טווח רחב של מחירים לאותה חבילה בדיוק, ולקוחות רבים שלא זוכרים לעדכן את המבצע שלהם בזמן, משלמים מחיר יקר מדי בלי לשים לב. כל מה שצריך לעשות כדי להקטין את ההוצאה החודשית הוא להתקשר לחברה ולבדוק האם המסלול מעודכן, ואם יש מבצע עדכני ומשתלם יותר. את המבצעים העדכניים וכן השוואה בין המסלולים והחברות השונות, ניתן גם למצוא באתר הבוררת.
  • הקפאת משכנתא והלוואות – זהו צעד משמעותי, שיכול להוריד בחדות את ההוצאה החודשית המשפחתית, אולם צריך להבין שלצעד כזה יש מחיר, שיתבטא בריבית גבוהה יותר ובהחזר חודשי גבוה יותר בתום תקופת ההקפאה. זהו צעד שצריך לשקול בכובד ראש, ולבצע רק לאחר שמבינים את כל ההשלכות ואם אין ברירה אחרת.
  • לוותר על מטפלת / גן פרטי / צהרון – אם נוצר מצב שבו אחד ההורים לא עובד ונמצא בבית, ניתן לצמצם או לוותר לחלוטין בתקופה זו על הצהרון, המטפלת או הגן הפרטי, וכך לחסוך סכום כסף משמעותי מדי חודש. זה אולי ויתור גדול, אבל בתקופה של חוסר ודאות, עדיף לעשות ויתורים כואבים מלצבור חובות שייקח שנים רבות לכסות אותם. באותה נשימה אני ממליצה בתקופה הזו לוותר גם על שירותי הדוגיסיטר במידת האפשר.
  • לוותר על החופשה השנתית או למצוא חלופות חינמיות או זולות – לא תשמעו אותי ממליצה הרבה פעמים לעשות ויתורים מהסוג הזה, ומי ששמע ופגש אותי יעיד שאני תמיד אומרת להשאיר תקציב גם לדברים שמרוממים את הנפש – בילויים, חופשות, חברים וכו'. אבל, לצערי אנחנו לא בשגרה, אלא במצב חירום, ובמצב חירום נדרשים לעיתים צעדים קיצוניים. אז חו"ל כבר בטח לא יהיה השנה, אבל גם חופשה בארץ ניתן לעשות בעלויות מינימליות, או לוותר עליה לחלוטין ולהישאר השנה בסביבה הביתית הקרובה.


רעיונות נוספים לניהול נכון של הכסף בתקופת הקורונה, ניתן למצוא כאן.

הרבה דברים אינם בשליטתנו בתקופה הזו, אבל אחד הדברים החשובים שאפשר וצריך לעשות דווקא עכשיו הוא לנהל את הכסף. דווקא בתקופות של חוסר ודאות וחוסר יציבות, תקציב משפחתי מהווה בסיס איתן להתנהלות הכלכלית של המשפחה ויאפשר לך לשמור את הראש מעל המים.
מודעות להוצאות ולהכנסות, בחינת מקורות מימון חלופיים, החלטה על שינויים בהוצאות המשפחתיות ותקשורת סביב הכסף הם חיוניים תמיד, ובמיוחד בעיתות משבר.

 

השקעה בניהול תקציב משפחתי היא השקעה בעתיד המשפחה
נכון, קשה יותר לנהל תקציב בתקופת אי וודאות, ובייחוד אם לא עשית את זה קודם, אולם, זה חיוני אם חשוב לך לפתח חוסן כלכלי ולהתייצב כלכלית. אם המשמעויות הכלכליות של כל אחד מהתרחישים שתיארתי – הריאלי, הפסימי והאופטימי, יהיו ברורות לך, אי הוודאות יקטן, ובמידה ודברים ישתנו שוב, התגובה שלך לשינוי תהיה מהירה ויעילה ותגיע מתוך הבנה וכוח ולא כי אין ברירה.

אהבת את הפוסט? יש לך מה להוסיף או להעיר? אשמח לתגובה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

קניות חכמות בחג הרווקים הסיני ובבלאק פריידי

ארבעה גוונים של פיתוי

כבר כמה ימים אני מתלבטת מה לכתוב על החודש הזה, חודש נובמבר, שהפך לחודש ההנחות השנתי, שמצד אחד מעודד צרכנות וקניות עודפות,

חתול שומר על הכסף

למה אני לא מדברת על המינוס?

פעמים רבות שואלים אותי למה אני לא מדברת על המינוס, אפילו שהוא הסיבה העיקרית שאנשים פונים לייעוץ לכלכלת המשפחה. זה באמת מפתיע

מדריך לניהול תקציב משפחתי

מלא/י את הפרטים והמדריך יישלח אליך במייל