נקודת איזון
בלוג על כלכלת המשפחה

אהבת מה שקראת?

ניתן להירשם כאן ולקבל עדכון בכל פעם שעולה תוכן חדש באתר
(בערך פעם בחודש):

עקבו אחרי בפייסבוק:

פוסטים קודמים:

מתי המינוס מסוכן לך?

לפני כמה ימים שוחחתי עם בני זוג שמצבם הכלכלי מצויין, רק שהם כל הזמן במינוס ומוטרדים כי לא מצליחים לחסוך. האם המינוס מפריע לכם? שאלתי

להמשך קריאה »

איך השפיעה הקורונה על כלכלת המשפחה?
האם אנחנו במשבר כלכלי או באופורית פוסט-קורונה?

איך זה שלמרות הקורונה והאבטלה הגבוהה, למרות הדיבורים בתקשורת על תהום כלכלית, מקומות הבילוי, מלאים עד אפס מקום? איך אפשר להסביר את הפער בין המציאות הכלכלית לאופוריה ברחוב?

להמשך קריאה »

הכל התחיל משיחת טלפון: "תגידי, איך בוחרים קרן השתלמות?"

 

השאלה הזו עולה בכל סוף שנה, זמן ההפקדות לקרנות ההשתלמות והפנסיה של העצמאים.

אז הרמתי את הכפפה וכתבתי כל מה שצריך לדעת על קרן השתלמות בסוף השנה וגם בשאר ימות השנה. 

 

המאמר הזה כולל הסברים חשובים ופרקטיים על השקעה בקרן השתלמות, על היתרונות שלה לעומת תכניות חיסכון אחרות וטיפים שלא תמצאו במקומות אחרים על ניהול קרן ההשתלמות. 

 

מה זה קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני של 6 שנים. למרות שמה, הכספים שנצברים בקרן יכולים לשמש לכל מטרה, ולאו דווקא ללימודים, אולם לצורך לימודים, ניתן לפדות שליש מהחיסכון כבר לאחר שלוש שנים. 

 

עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי, אולם שכירים יכולים לקבל קרן השתלמות כהטבה מהמעסיק. זו אינה חובה שחלה על המעסיק, כמו הפרשה לקרן פנסיה, אבל זו הטבה מעולה, ומומלץ לבקש זאת מהמעסיק כחלק מתנאי ההעסקה. נהוג שהעובד מפריש 2.5% משכרו והמעסיק מפריש 7.5%, כך שסה"כ בכל חודש מופרש 10% מהשכר לקרן השתלמות, וזה יצטבר לחיסכון משמעותי לאורך זמן. 

בנוסף לחיסכון עצמו, לקרן ההשתלמות יש כמובן תשואה שתלויה במנהל הקרן ובמסלול שבחרת. בחירת המסלול בקרן ההשתלמות חשובה מאוד ואני מפרטת על כך בהמשך.

 

אולם, היתרון הגדול ביותר של קרן ההשתלמות הוא הטבת המס שהיא נותנת ובעיקר הפטור ממס רווחי הון. 

שכירים שמפקידים עד סכום של כ 15,000 ש"ח בשנה ועצמאים שמפקידים עד כ-18,000 ש"ח בשנה יהנו מפטור על מס רווחי הון* , זאת בנוסף להטבת המס שההפקדה לקרן השתלמות נותנת. 

בנושא הזה קרן ההשתלמות היא ייחודית, ואין עוד מכשיר חיסכון שנהנה מפטור כזה. 

 

*תקרת הפטור מתעדכנת מדי שנה ומומלץ לבדוק את סכום התקרה העדכני.

 

איך לבחור קרן השתלמות?

לפני שמחליטים היכן לפתוח קרן השתלמות, יש מספר קריטריונים שכדאי לקחת בחשבון:

  1. התשואות שעשתה קרן ההשתלמות. לדעתי, שנת 2020 היא שנת מבחן טובה למנהלי הקרנות, ומראה האם מדיניות ההשקעה שלהם יודעת גם לצלוח משברים כלכליים, כמו משבר הקורונה שטלטל את שוק ההון.
    עם זאת, הדירוג לטווח קצר הוא חלקי ותמיד יש לבחון גם את ביצועי הקרן בטווח הארוך. היות והכספים בקרן מושקעים לתקופה של 6 שנים לפחות (ולעיתים קרובות אף יותר מכך), יש לבחון את תוצאות ההשקעה של מנהל הקרן גם בטווח של 5-10 שנים.

    בהקשר הזה חשוב להדגיש, שלא בהכרח מה שהיה הוא מה שיהיה, אולם ביצועי העבר זו הדרך היחידה להעריך את מנהל הקרן, ולכן משתמשים בה.

    את ביצועי קרנות ההשתלמות והתשואות שעשו ניתן לראות כאן .

     

  2. דמי הניהול בקרן ההשתלמות – כידוע, דמי ניהול גבוהים ינגסו ברווחי הקרן, כך שיש לשאוף לדמי ניהול נמוכים ככל הניתן. עם זאת, דמי ניהול אינם הקריטריון היחיד והם מהווים רק שיקול אחד מתוך כלל השיקולים.

    על פי החוק, דמי הניהול המקסימליים הם 2% מהצבירה, ואלם בפועל דמי הניהול נמוכים יותר, וכמו תמיד, מומלץ לעשות סקר שווקים בין החברות ולהתמקח על דמי הניהול.

    בחברות גדולות לרוב קיים הסדר דמי ניהול לעובדים, וכדאי לבדוק זאת. 

    לעצמאים קיימות התארגנויות של קבוצות רכישה של בהצטרפות לקרן השתלמות, ומשתלם לחפש התארגנויות כאלו לפני ההצטרפות.

    את דמי הניהול המקובלים בקרנות ההשתלמות ניתן למצוא כאן

     

  3. המסלולים שמציעה קרן ההשתלמות – כל מנהלי הקרנות מציעים מסלול כללי, שהוא המסלול אליו מצטרפים רוב החוסכים כברירת מחדל. אולם אם ברצונך להשקיע את כספי קרן ההשתלמות במסלול מנייתי, במסלול מחקה מדד, או בקרן בניהול עצמי (IRA), יהיה עליך לבדוק איזה מבתי ההשקעות מציעים קרן כזו ולבחור בבית השקעות שמציע את המסלול (או שילוב המסלולים) שבחרת.

     

  4. שירות לקוחות – זה אמנם לא קריטריון כלכלי, אבל אני מוצאת שחשוב להשקיע בחברה שנותנת מענה מהיר, יעיל ומקצועי ללקוחותיה. הגיעו אלי אנשים שניסו במשך תקופה ארוכה לפדות או להעביר כספים מחברות מסויימות שפשוט לא היו זמינות. לכן אני ממליצה תמיד לבדוק ולחפש המלצות מלקוחות מרוצים (או לא) לפני שמחליטים היכן לפתוח את קרן ההשתלמות.


בכל מקרה, חשוב לדעת שבחירת של קרן השתלמות היא לא חתונה קתולית, ו
ניתן להעביר את קרן ההשתלמות מחברה אחת לשניה בתהליך פשוט ומהיר, מבלי שהדבר ייחשב אירוע מס או יפגע בוותק של הקרן שלכם. 

 

איך לבחור מסלול לקרן השתלמות?

כפי שכתבתי קודם, הייחודיות של קרן ההשתלמות היא הפטור ממס רווחי הון שהיא מעניקה לחוסכים בה. כך שלמעשה מקרן ההשתלמות נהנים שלוש פעמים – פעם אחת מהחיסכון עצמו, פעם שניה מהתשואה, שאנחנו שואפים שתהיה הגבוהה ביותר האפשרית, ופעם שלישית מהטבת המס. 

על מנת למקסם את הטבת המס, הגיוני להשקיע את הכסף הנחסך בקרן ההשתלמות במסלול שמניב את התשואה הגבוהה ביותר לאורך זמן, ומקובל להמליץ להשקיע אותה במסלול מנייתי. 

ניתן גם לפצל את סכום ההשקעה בין מסלולים שונים, או לעבור ממסלול למסלול מבלי שהדבר ייחשב ארוע מס. 

 

כמובן שזהו כלל אצבע בלבד, ויש לבחון את כלל ההשקעות ותיק החיסכון של המשפחה, כדי לבחור את המסלול המתאים ביותר שמתחשב בצרכי המשפחה, בהערכת הסיכונים בתיק ההשקעות ובמפת היעדים העתידיים שלה, תוך תכנון מס חכם. 

 

פתיחת קרן השתלמות ומעבר בין קרנות

כאשר פותחים קרן השתלמות חדשה, או כאשר מעבירים קרן השתלמות קיימת לבית השקעות אחר, יש מספר דברים שחייבים לשים לב אליהם כדי למנוע תקלות עתידיות:

  1. פרטיכם האישיים כמו שם, מספר תעודת זהות ופרטי קשר מלאים ונכונים
  2. לבדוק שתאריך פתיחת הקרן מדוייק, שכן תאריך זה ייקבע את הוותק שלכם בקרן
  3. לוודא שמילאתם טופס עדכון מוטבים
  4. לאחר כחודש-חודשיים מיום פתיחת הקרן יש לוודא שהכספים שהפקדתם נמצאים במלואם בקרן
  5. לבדוק שכספכם מושקע במסלול/ים שבחרתם בעת פתיחת הקרן

     

עוד דברים חשובים שכדאי לדעת על קרן השתלמות

  1. במספר תנאים ניתן למשוך את כספי הקרן לפני שחלפו 6 שנים וליהנות מפטור ממס: 
  • לצורך לימודים ניתן למשוך שליש מסכום החיסכון כבר בתום 3 שנים 
  • אם הגעת לגיל פרישה וחלפו 3 שנים לפחות ממועד ההפקדה הראשון
  • השלכת ותק – קרנות השתלמות "יורשות" את הותק אחת מהשניה, כך שאם ברשותך קרן השתלמות אחת נזילה, גם שאר הקרנות יהיו נזילות, בתנאי ששתי הקרנות באותו מעמד (שתיהן במעמד שכיר או במעמד עצמאי), ולא בוצעה עדיין משיכה מהקרן הותיקה יותר. 

2. ברגע שבוצעה משיכה מקרן השתלמות (גם אם משיכה חלקית), לא ניתן להפקיד אליה יותר, ויש לפתוח קרן חדשה. 

3. משיכה לפני הזמן חייבת ב 47% מס על החלק של הפקדות המעסיק ומהרווחים שהקרן עשתה במהלך השנים (עצמאים ישלמו במקרה כזה מס של 47% על כל הסכום). עם זאת, בעקבות משבר הקורונה, שכירים ועצמאים שנפגעו במשבר יכולים למשוך עד 7500 ש"ח לחודש מקרן השתלמות, גם אם היא לא נזילה, וזאת ללא מס.


4. רוב קרנות ההשתלמות מאפשרות לקחת הלוואה על חשבון הכספים הצבורים בקרן. הריבית על הלוואות אלו נמוכות משמעותית מהריביות הנהוגות בגופים פיננסים אחרים, ולרוב משתלמות יותר. סכום ההלוואה שיוצע לכם תלוי בסכום החיסכון שלכם ובוותק הקופה. 

 

לסיכום, קרן השתלמות הוא מכשיר השקעה משתלם ומומלץ ביותר גם לעצמאים וגם לשכירים. בנוסף לחיסכון ולתשואות, קרן ההשתלמות מגלמת בתוכה הטבות מס ופותחת לחוסכים בה אפשרויות נוספות. עם זאת, כדי לנצל באופן אופטימלי את הטבות המס ולהשקיע את הכסף במסלול המתאים ביותר מבחינת תיק ההשקעות המשפחתי, מומלץ להתייעץ עם מומחה בתחום שיבנה תמהיל השקעות מדוייק לצרכים וליעדים המשפחתיים. 

 

* המידע במאמר זה אינו מהווה המלצה להשקעה, אינו מהווה תחליף לייעוץ השקעות ואין לראות באמור ייעוץ פיננסי או פנסיוני כהגדרתם בחוק.

אהבת את הפוסט? יש לך מה להוסיף או להעיר? אשמח לתגובה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

מה לעשות עם הבונוס השנתי - כותרת הפוסט

מה לעשות עם הבונוס השנתי?

בונוס הוא הזדמנות. הזדמנות לסגור הלוואות, להתחיל לחסוך לשעת חירום, להגדיל את החיסכון הפנסיוני, או לבנות השקעה מניבה. למרות שרוב האנשים בוחרים

קניות חכמות בחג הרווקים הסיני ובבלאק פריידי

ארבעה גוונים של פיתוי

כבר כמה ימים אני מתלבטת מה לכתוב על החודש הזה, חודש נובמבר, שהפך לחודש ההנחות השנתי, שמצד אחד מעודד צרכנות וקניות עודפות,

מדריך לניהול תקציב משפחתי

מלא/י את הפרטים והמדריך יישלח אליך במייל